Договор страхования жизни - общие сведения

• Договор, заключенный в отношении единственного застрахованного, является договором индивидуального страхования.
• Договор, заключенный в отношении нескольких застрахованных, является договором коллективного страхования.
• Получателем страхового обеспечения по договору является застрахованный, а в случае его смерти - указанный на этот случай в договоре или установленный по закону выгодоприобретатель (чаще всего это родственники или близкие люди).

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Страхователем может выступать:

• юридическое лицо любой формы собственности;
• дееспособное физическое лицо;
• Застрахованным может быть физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 1 до 75 лет;

Страховой случай

• смерть по любой причине;
• постоянная утрата трудоспособности по любой причине (инвалидность I, II, III группы);
• смерть в результате несчастного случая;
• постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I, II, III группы) в результате несчастного случая;
• временная утрата трудоспособности (травма) в результате несчастного случая;
• диагностика и лечения критического заболевания (онкология, инфаркт, инсульт, трансплантация жизненно важных органов и др.)

Исключения

• самоубийство в первые два года действия договора;
• смерть в результате участия в террористических актах, общественных беспорядках, забастовках, народных волнениях на стороне инициатора событий;
• смерть в результате совершения преступления застрахованным;
• смерть, наступившая в результате умышленных действий выгодоприобретателя или страхователя.

Страховые суммы и страховые взносы

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

Страховым взносом является денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику в качестве платы за страхование.

Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного. Но самое главное, что в первую очередь, принимается во внимание – это здоровье застрахованного на момент заключения договора страхования. Самый выгодный и дешевый полис приобретает человек, находясь в молодом возрасте, когда страховая компания оценивает риски, связанные с его здоровьем как минимальные. Отсюда и минимальные страховые взносы и максимально возможные страховые выплаты.

Страховой взнос может быть уплачен единовременно (с понижающим коэффициентом) или в рассрочку (по годам, полугодьям, кварталам, месяцам).

Порядок действий при заключении договора страхования

Договор вступает в силу с первого дня уплаты страхового взноса в минимальном (месячном) размере. При этом заполняется медицинская анкета и заявление.

Далее «Альянс РОСНО Жизнь» рассматривает предоставленные документы, оценивает риски и выпускает полис – документ, который подтверждает принятие физического лица на страхование.

Расчет страхового обеспечения

В случае смерти выплачивается 100% страховой суммы.

При установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается:

• за I группу - 100% страховой суммы;
• за II группу - 80% страховой суммы;
• за III группу - 65% страховой суммы.

В случае травмы страховое обеспечение рассчитывается по "Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая" в зависимости от тяжести травмы.

Пакетные продукты по риску «Несчастный случай»

Основной смысл пакетных продуктов - это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценки рисков экспертами страховщика).

Состав пакетного продукта предполагает защиту от следующих видов рисков:

• Смерть в результате несчастного случая;
• Инвалидность в результате несчастного случая;
• Травма.

Преимущества пакетных продуктов:

• Быстрое оформление;
• Минимальные страховые взносы;
• Многократно превышающие взносы страховые выплаты;
• Идеально подходят для тех, кому надо предоставить полис "для галочки" (участие в соревнованиях по бальным танцам, конному спорту и т.п.)

Недостатки пакетных продуктов:

• Нельзя выбрать только один или два риска;
• Стоимость пакета несколько большая, чем при включения этих рисков в программы рискового и накопительного страхования с целью усиления страховой защиты.

Идея рискового и накопительного страхования жизни проста и понятна каждому: клиент (страхователь) в течение определенного договором периода (для рисковых программ от 1 года до 30 лет; для накопительных от 5 до 45 лет) регулярно уплачивает страховой компании взносы.

При использовании рисковых программ страхования взносы превращаются в многократно превышающие эти взносы выплаты, если в жизни застрахованного произошли события, причинившие вред его здоровью или приведшие к смерти.

При использовании накопительных программ взносы аккумулируются и возвращаются клиенту даже с неким инвестиционным доходом, сглаживающим негативное влияние инфляции на накопленные сбережения. Запланированная к накоплению сумма выплачивается страхователю или указанному им выгодоприобретателю (например, ближайшим родственникам) при наступлении страхового случая. Под страховыми случаями понимаются не только трагические — смерть или полная нетрудоспособность, инвалидность, но и так называемое дожитие клиентом до окончания срока договора.

Если все хорошо, то к концу срока договора клиент забирает накопленные им средства единовременно или переводит собственный финансовый резерв в пожизненную пенсию. Если застрахованный погибает, то его близкие получают страховую сумму, как если бы взносы были уплачены в полном объеме, тем самым получая возможность сохранить привычный уровень жизни после утраты кормильца.

В случае полной потери трудоспособности компания «Альянс РОСНО Жизнь» освобождает клиента от обязанности уплачивать взносы и далее платит за него сама, так как если бы накопления осуществлялись им самостоятельно. Именно такого рода страховая составляющая и является главным, уникальным достоинством страховых программ «Альянс РОСНО Жизнь».