Страхование жизни в условиях кризиса. Взгляд изнутри
Влияние нынешнего кризиса на бизнес страхования жизни в России оказалось разнонаправленным: как отрицательным, так и положительным. Во всяком случае, если говорить о нашей компании – Allianz РОСНО Жизнь. С одной стороны, порядка 15% клиентов из-за падания доходов либо уменьшили размер взноса по действующим полисам, либо вообще приостановили оплату. Кроме того, меньшее число людей стало проявлять интерес к страхованию жизни с накоплением – ведь для тех, чьи доходы серьезно сократились (а также тех, кто опасается увольнения) что-то копить достаточно сложно.
Однако с другой стороны, кризис повлиял и положительно.
- Во-первых, если до кризиса многие люди надеялись, что в случае каких-то форс-мажоров (например, инвалидности) им помогут друзья или родственники, то сейчас, увы, надеяться на это можно немногим – у большинства родственников и так не хватает денег, и помогать в существенном объеме и длительное время они вряд ли смогут. Поэтому наличие такой финансовой подушки, как страхование жизни, становится более актуальным.
- Во-вторых, сейчас людям стало гораздо проще объяснить, что есть средства зарабатывания денег, а есть инструменты их сохранения – причем страхование жизни наиболее универсальное из них. А ведь еще 2-3 ода назад большинство безудержно вкладывало деньги именно в средства зарабатывания – например, в фондовый рынок. Как сейчас помню человека, который заявил мне в 2006 г.: «Молодой человек, зачем мне накопительное страхование, если я вкладываю деньги в фондовый рынок, который приносит мне 80-100% годовых? Ну да, я понимаю, что 100% я не всегда заработаю, но уж 30% - по любому!» Мои указания на то, что там, где можно заработать, можно много и потерять, не помогали – вера в российский фондовый рынок была поистине религиозной. Примеры соседних стран (например, Японии, чей фондовый индекс Nikkei 225 был в 2006 г. где-то вдвое ниже, чем в 1990 г.) не производили никакого впечатления – «то Япония, а у нас Россия!»
В принципе, уже в 2007 г. вера в фондовый рынок ослабла – люди на собственном опыте убедились, что он действительно может как быстро расти, так и быстро падать. А уж 2008-й окончательно расставил все точки над «i». Однако вплоть до осени 2008 г. очень многие столь же свято верили в вечный рост недвижимости. И точно так же их никак не убеждали примеры США и Испании, где падение было в самом разгаре.
Сейчас ситуация поменялась. Оказалось, что высокая доходность всегда связана с риском. А значит, идея того, что 30-40% своих инвестиций стоит направит в низкодоходные, но высоконадежные инструменты (такие, как накопительное страхование, которое вдобавок обеспечивает и страховую защиту) – стала восприниматься совсем по-другому.
Еще несколько лет назад Allianz упрекали в чрезмерном консерватизме, призывали брать пример с заокеанских коллег – где вовсю развивалось, например, страхование риска дефолта (CDS). А сейчас, когда с 2007 г. по 2008 г. Allianz взлетел с 19-го на 11-е место по капитализации среди крупнейших финансовых корпораций мира – его консерватизм выглядит совсем в другом свете. Потому как ко многим пришло понимание – мало заработать деньги. Их надо еще и сохранить. И такие инструменты, как накопительное и пенсионное страхование – одни из лучших для этого. Особенно если речь идет о компании, не только пережившей великую депрессию и две мировых войны, но и укрепившей свои позиции в нынешний кризис.