История страхования жизни

В древности

История личного страхования восходит к началу нашей эры. В древней Индии начали создаваться денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с одной целью - взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи только в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в сложных жизненных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

В средние века

Организации, подобные римским коллегиям, продолжили свое существование и в средние века. Они возникали как цеховые объединения ремесленников и оказывали материальную помощь своим членам и их семьям при несчастных случаях, болезнях или смерти. Размер ущерба, как и сумма финансовой помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей в обычном понимании, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал одновременно и как коллектив страхователей, и как страховщик.

В Новое время

С XVII века в практике подобных объединений начинают использоваться статистические методы оценки риска и делаются первые попытки построения, так называемых, таблиц смертности. Их исследование, а также развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования жизни на научных основах, получает развитие актуарная наука как часть финансовой математики. В это время появляются аннуитеты как форма ежегодно получаемого дохода. Это так называемое страхование ежегодного дохода как форма страхования на дожитие. Данное событие послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализирующихся на страховании жизни. Огромную роль в развитии личного страхования сыграли страховые общества Англии. Первое из них было организовано в Лондоне в 1698 году, там же со временем появилось и первое крупное общество страхования жизни под названием «Amicable» , что в переводе означает «дружеский». В этом обществе были выработаны основные элементы и методы страхования жизни, которые используются и по сей день. К примеру, уже тогда впервые составляются договоры, предусматривающие выплату фиксированных страховых сумм в случае смерти застрахованного. Несколько позже общества страхования жизни возникают и в других странах. В Германии первое из них появилось в 1827 году, во Франции – в 1829, в США – в 1830. И уже к концу XIX века застраховать свою жизнь можно было в любом европейском государстве.

В России

Впервые страхованием жизни в России стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло в себя первые два. Со временем стало возможным получить финансовую защиту от рисков инвалидности, появляется и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», все операции которой совершались на основе единых правил и тарифов. При этом  успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, социальная деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной страховой компании. Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% всего работающего населения.

Все обрушилось в одночасье. В начале тяжелых 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный характер.

Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным только в 1998 году, когда к этому сегменту рынка проявили интерес крупные страховые компании. Они сразу же отказались от попыток привлечь страхователя высокими процентами и резко ограничили ставки доходности по полисам. Клиенты поняли, что страховой полис - это не столько инвестиционный инструмент, сколько идеальное средство защиты от жизненных перипетий.

Сейчас...

В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций страны.

В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования. Страхование жизни призвано решать социальные задачи населения и не допустить финансового краха семьи в тяжелой ситуации. Наибольший рост рынка наблюдался в Китае, Индии и Латинской Америке.

Крупнейшие игроки на рынке страхования жизни - Allianz (Германия), AIG (США), AXA (Франция). Объем премий по страхованию жизни и здоровья компании Allianz даже в 2003 году составил 40,1 миллиардов евро.