Общие сведения о страховании жизни
- Договор, заключенный в отношении единственного застрахованного, является договором индивидуального страхования.
- Договор, заключенный в отношении нескольких застрахованных, является договором коллективного страхования.
- Получателем страхового обеспечения по договору является застрахованный, а в случае его смерти - указанный на этот случай в договоре или установленный по закону выгодоприобретатель (чаще всего это родственники или близкие люди).
Объект страхования
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Страхователем может выступать:
- юридическое лицо любой формы собственности;
- дееспособное физическое лицо.
Застрахованным может быть:
- физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 1 до 75 лет.
Страховой случай
- смерть по любой причине;
- постоянная утрата трудоспособности по любой причине (инвалидность I, II, III группы);
- смерть в результате несчастного случая;
- постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I, II, III группы) в результате несчастного случая;
- временная утрата трудоспособности (травма) в результате несчастного случая;
- диагностика и лечения критического заболевания (онкология, инфаркт, инсульт, трансплантация жизненно важных органов и др.)
Исключения
- самоубийство в первые два года действия договора;
- смерть в результате участия в террористических актах, общественных беспорядках, забастовках, народных волнениях на стороне инициатора событий;
- смерть в результате совершения преступления застрахованным;
- смерть, наступившая в результате умышленных действий выгодоприобретателя или страхователя.
Страховые суммы и страховые взносы
Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.
Страховым взносом является денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику в качестве платы за страхование.
Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного. Но самое главное, что в первую очередь, принимается во внимание – это здоровье застрахованного на момент заключения договора страхования. Самый выгодный и дешевый полис приобретает человек, находясь в молодом возрасте, когда страховая компания оценивает риски, связанные с его здоровьем как минимальные. Отсюда и минимальные страховые взносы и максимально возможные страховые выплаты.
Страховой взнос может быть уплачен единовременно (с понижающим коэффициентом) или в рассрочку (по годам, полугодьям, кварталам, месяцам).
Порядок действий при заключении договора страхования
- Договор вступает в силу с первого дня уплаты страхового взноса в минимальном (месячном) размере. При этом заполняется медицинская анкета и заявление.
- Далее «Альянс РОСНО Жизнь» рассматривает предоставленные документы, оценивает риски и выпускает полис – документ, который подтверждает принятие физического лица на страхование.
Расчет страхового обеспечения
- В случае смерти выплачивается 100% страховой суммы.
- При установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается:
- за I группу - 100% страховой суммы;
- за II группу - 80% страховой суммы;
- за III группу - 65% страховой суммы.
- В случае травмы страховое обеспечение рассчитывается по "Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая" в зависимости от тяжести травмы.
Пакетные продукты по риску «Несчастный случай»
Основной смысл пакетных продуктов - это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценки рисков экспертами страховщика).
Состав пакетного продукта предполагает защиту от следующих видов рисков:
- Смерть в результате несчастного случая;
- Инвалидность в результате несчастного случая;
- Травма;
Преимущества пакетных продуктов:
- Быстрое оформление;
- Минимальные страховые взносы;
- Многократно превышающие взносы страховые выплаты;
- Идеально подходят для тех, кому надо предоставить полис "для галочки" (участие в соревнованиях по бальным танцам, конному спорту и т.п.)
Недостатки пакетных продуктов:
- Нельзя выбрать только один или два риска;
- Стоимость пакета несколько большая, чем при включения этих рисков в программы рискового и накопительного страхования с целью усиления страховой защиты.
Как это работает
Идея рискового и накопительного страхования жизни проста и понятна каждому: клиент (страхователь) в течение определенного договором периода (для рисковых программ от 1 года до 30 лет; для накопительных от 5 до 45 лет) регулярно уплачивает страховой компании взносы.
При использовании рисковых программ страхования взносы превращаются в многократно превышающие эти взносы выплаты, если в жизни застрахованного произошли события, причинившие вред его здоровью или приведшие к смерти.
При использовании накопительных программ взносы аккумулируются и возвращаются клиенту даже с неким инвестиционным доходом, сглаживающим негативное влияние инфляции на накопленные сбережения. Запланированная к накоплению сумма выплачивается страхователю или указанному им выгодоприобретателю (например, ближайшим родственникам) при наступлении страхового случая. Под страховыми случаями понимаются не только трагические — смерть или полная нетрудоспособность, инвалидность, но и так называемое дожитие клиентом до окончания срока договора.
Если все хорошо, то к концу срока договора клиент забирает накопленные им средства единовременно или переводит собственный финансовый резерв в пожизненную пенсию. Если застрахованный погибает, то его близкие получают страховую сумму, как если бы взносы были уплачены в полном объеме, тем самым получая возможность сохранить привычный уровень жизни после утраты кормильца. В случае же полной потери трудоспособности компания «Альянс РОСНО Жизнь» освобождает клиента от обязанности уплачивать взносы и далее платит за него сама, так как если бы накопления осуществлялись им самостоятельно.
Именно такого рода страховая составляющая и является главным, уникальным достоинством страховых программ «Альянс РОСНО Жизнь».